2025-11-11
个人养老金特点：
- 现在存进去，退休后（我63岁）才能取
- 每年最多存 12000 元（月存1000）
- 只能买政府指定的基金
现在存，立马返现！
重点说说这个 立马返现
返现政策
这里的返现是指抵扣个税，而且你个税税率越高，抵扣（也就返现）的越多。
具体可以参考下表：
| 税前年收入 | 应纳税所得额 | 税率 | 年最高节税 |
|---|---|---|---|
| 不超过14.4万 | 不超过3.6万 | 3% | 360元 |
| 14.4~25.2万 | 3.6~14.4万 | 10% | 1200元 |
| 25.2~40.8万 | 14.4~30万 | 20% | 2400元 |
| 40.8~52.8万 | 30~42万 | 25% | 3000元 |
| 52.8~76.8万 | 42~66万 | 30% | 3600元 |
| 76.8~106.8万 | 66~96万 | 35% | 4200元 |
| 超过106.8万 | 超过96万 | 45% | 5400元 |
这个应纳税所得额比较难算，所以我建议直接看个税APP里给你算好的值。
具体能抵税多少，可以这样精确计算：
- 打开“个人所得税” APP
- 进入“综合所得年度汇算”
- 查看自己的“应纳税所得额”
- 应纳税所得额对应表格查看抵税额
不过你取出来的时候会被征 3% 的税，从上表减掉后就是真实能到手的钱💰：
网上基本没人提到这一点！
| 税前年收入 | 应纳税所得额 | 税率 | 年最高节税 |
|---|---|---|---|
| 不超过14.4万 | 不超过3.6万 | 3% | 0元 |
| 14.4~25.2万 | 3.6~14.4万 | 10% | 840元 |
| 25.2~40.8万 | 14.4~30万 | 20% | 2040元 |
| 40.8~52.8万 | 30~42万 | 25% | 2640元 |
| 52.8~76.8万 | 42~66万 | 30% | 3240元 |
| 76.8~106.8万 | 66~96万 | 35% | 3840元 |
| 超过106.8万 | 超过96万 | 45% | 5040元 |
主要风险
- 退休后才能取，万一gov倒闭了呢？
你比如俄罗斯🇷🇺现在正在明目张胆拿社保的钱💰做军用开销
- 人没了，钱取不出来
提取条件（2025）：
除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金，具体办法另行制定。强化个人养老金信息管理服务平台与相关信息平台的信息共享，为符合条件的参加人提前领取提供方便。
- 投资亏损
目前只能投资政府指定的 302 个基金，可选范围足够，但总归是有限制。
基金下载链接在文章末尾
是否划算？
比如你应纳税所得额是 20万，那其实政府是在对你说：
钱存我这，给你首年返 20% 的钱，剩下的等你退休了再还你，不过要扣 3% 的税。
好不好呀？🥺
把上面这句话代入你自己真实的数字，你心里感受如何？
什么时候不亏不赚呢？
- 这 12000 元自己拿手里，一年能产生 17% + 5%（假设个人养老金年化5%）收益
- 这钱截止到退休前，不急用
满足以上两个条件，那刚刚好不亏不赚。
这里的 17% = 养老金首年收益率 = 20%（返现率） - 3%（取出税率）
这里的 5% = 个人养老金投资收益率（假设值）
当你足够自信，相信钱在自己手里能赚到比 17% + 5% 这个更高的收益率，那就不建议开通个人养老金账户。
我粗略看了一下，养老金提供的基金对于国内投资来说已经足够了，所以关于基金多样性方面不用担心。
以上就是我对个人养老金账户的理解，如果你觉得很划算的话，那就赶紧开通吧！
