💡 什么是财富自由？

一句话：

你的日常生活开销，不需要你亲自去赚，就能靠“钱生钱”来覆盖。

比如吃饭、租房、交通、娱乐……

如果这些都不用工作也能被被动收入覆盖，你就自由了。

📅 我距离财富自由还多远？

定量计算：

✏️ 第一步：算自己的年度开销

例如你每年花 20 万元来维持现在的生活质量。

✏️ 第二步：乘上一个数字 —— 25

把 20 万 × 25 = 500 万

得到的这个数字，就是你大概实现财富自由需要的资产规模。

😊简单、可执行、人人都能算。

为什么是 25？

这其实就是：4% 规则。

📈 原理：为什么是“25 倍开销”？

这可以追溯到著名的4% 法则（4% Rule）：

从长期历史来看，如果你的投资组合足够分散（如股票+债券），每年提取不超过 4%，基本可以持续几十年不破产。

📊 4% 法则并不是凭空出现，而是有正式研究支持

⭐ 1994 年 William Bengen（财务规划师）发现

一个由美国股票 + 债券组成的长期组合， 每年提取不超过 4%，通常可以维持超过 30 年。 —— Bengen, “Determining Withdrawal Rates Using Historical Data”, 1994

⭐ 1998 年 三位教授 (Trinity Study) 进行了更系统的研究：

在 1926 ~ 1995 的 70 年历史里， 使用 50/50 的股票债券组合， 4% 提取率的成功率超过 95%（在 30 年退休周期内）。 —— Trinity University, “Retirement Spending: Choosing a Sustainable Withdrawal Rate”, 1998

我怎么才能达到 4% 的平均年收益

虽然银行🏦的定期利率只有 1% 左右，但是四大行的年股息率（分红）有 3.7 % 左右！

（前几天有 4% 股息率，最近银行股涨了📈...）

鉴于中国🇨🇳独有的体制，四大行四舍五入等于债券。

而且放眼全球🌍这都是一个比较吸引人的股息率。

四大行的分红率约等于投资机会成本的底线， 所以对于今天的中国🇨🇳来说，我说 4%+ 的收益率相当容易。

⚠️ 模型的陷阱（很重要）

1. ❗没有考虑通货膨胀 今天的 20 万 ≠ 10 年后的 20 万。
2. ❗未考虑人类对美好生活的永恒追求

仅考虑维持当前的生活质量

你肯定不想一辈子一直过一样的生活 ✅ 对吧？

人类对美好生活总是有追求的：

旅游、买房、家庭变化、孩子教育……这些都会让开支上升。

但即便如此，这个方法仍然是最简单、最醒目的财务进度表。

🌈 为什么这个规则仍然非常有用？

因为他给你看得见的进度条 🔍

他给你的人生注入实打实的确定性 🧭

他能在财务上帮你标注清晰的终点 🎯

有时候，最缺的不是钱，而是可量化的“希望”。

📌 结语：你现在处于进度条的哪里？

不要蒙头预估，打开支付宝 + 微信支付年账单🧾，看看过去一年你总支出多少？

你距离这个数字的 25 倍还有多远？